Eigenheim ohne Erspartes: Zwischen Traum und Risiko

Eine eigene Immobilie kaufen, ohne einen Cent angespart zu haben – kann das funktionieren? Einige Banken bieten tatsächlich Vollfinanzierungen an, bei denen der gesamte Kaufpreis über ein Darlehen abgedeckt wird. Solche Kredite ohne Eigenkapital sind jedoch nicht für jeden geeignet. Unter welchen Voraussetzungen ein Immobilienkauf ohne Erspartes dennoch gelingen kann, erfahren Sie hier.

Finanzierung ohne Eigenkapital: Wann ist das möglich?

Üblicherweise setzen Banken einen Eigenkapitalanteil von etwa 20 bis 30 Prozent der Kaufsumme voraus. Dennoch gibt es unter bestimmten Bedingungen die Möglichkeit einer vollständigen Finanzierung einer Immobilie. „Ein starkes Finanzierungsprofil zeichnet sich durch ein stabiles und hohes Einkommen aus, beispielsweise durch eine unbefristete Anstellung mit attraktivem Gehalt“, erklärt Ernst Haible, Geschäftsführer von „Ernst Haible – Finanzierung und Immobilien“ im Alb-Donau-Kreis. Dazu gehört auch eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit, sprich ein hoher Schufa-Score ohne negative Einträge, sowie eine wertstabile Immobilie in guter Lage, die der Bank als Sicherheit dient.

Viele Kreditinstitute erwarten zudem, dass zumindest die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Makler) aus Eigenmitteln beglichen werden. Wer diese Kriterien erfüllt, kann unter Umständen ein Eigenheim ohne eigenes Kapital finanzieren lassen – sollte jedoch die damit verbundenen Risiken nicht unterschätzen.

Höhere Belastung, kein Sicherheitspuffer: Die Risiken einer Vollfinanzierung

„Der Kauf ohne Eigenkapital führt zu einer höheren monatlichen Rate, da die gesamte Kaufsumme – einschließlich des normalerweise erforderlichen Eigenanteils – finanziert wird“, erläutert Sabine Haible, ebenfalls Geschäftsführerin bei „Ernst Haible – Finanzierung und Immobilien“. Zudem berechnen Banken häufig einen Zinsaufschlag, um das höhere Risiko abzudecken, was die Kosten weiter steigen lässt.

Ein fehlendes finanzielles Polster kann bei unerwarteten Ausgaben problematisch werden. Bei Einkommensausfällen oder steigenden Zinsen kann eine finanzielle Schieflage drohen. Auch beim Wiederverkauf können sich Nachteile ergeben: Aufgrund der hohen Restschuld könnte ein Verkaufserlös bei sinkenden Immobilienpreisen nicht ausreichen, um den Kredit vollständig zu tilgen – eine beunruhigende Vorstellung.

Alternativen: Eigenkapital aufbauen oder kostengünstiger kaufen

Wer vom Eigenheim träumt, aber noch keine Rücklagen hat, sollte alle Möglichkeiten in Betracht ziehen. „Es kann sinnvoll sein, den Kauf zu verschieben und in der Zwischenzeit Geld zu sparen“, rät Ernst Haible. Schon regelmäßige, kleine Sparbeträge können sich über die Jahre zu einem nennenswerten Startkapital entwickeln.

Staatliche Förderungen oder familiäre Unterstützung können ebenfalls hilfreich sein. Zudem lohnt es sich, die geplante Investition zu überdenken: Eine kleinere Wohnung oder ein Objekt in einem günstigeren Gebiet könnte infrage kommen – das würde den Kaufpreis, die Nebenkosten und die Monatsrate reduzieren. „Oft ist eine Finanzierung mit etwas Eigenkapital langfristig die solidere Entscheidung als ein risikoreiches Vollkreditmodell“, fasst Sabine Haible zusammen.

Sie möchten den Schritt ins Eigenheim wagen, haben aber wenig Eigenkapital? Kontaktieren Sie uns – wir zeigen Ihnen Finanzierungsmöglichkeiten auf und finden Immobilien, die zu Ihrem Budget passen. Vereinbaren Sie einen Beratungstermin und starten Sie in Ihr Eigenheim – auch mit geringem Startkapital.

Hinweise:

In diesem Text wird aus Gründen der besseren Lesbarkeit das generische Maskulinum verwendet. Weibliche und anderweitige Geschlechteridentitäten werden dabei ausdrücklich mitgemeint, soweit es für die Aussage erforderlich ist.

Rechtlicher Hinweis: Dieser Beitrag stellt keine Steuer- oder Rechtsberatung im Einzelfall dar. Bitte lassen Sie die Sachverhalte in Ihrem konkreten Einzelfall von einem Rechtsanwalt und/oder Steuerberater klären.